Förhandla räntan på bolånet

Anledningen till att bankerna tar ut en högre ränta, än den de betalar för att finansiera lånen, är för att täcka sina kostnader och göra vinst. Utöver den direkta kostnaden för att finansiera bolånet har bankerna andra kostnader.

Bankerna är nämligen ansvariga för risken kopplat till bolånet vilket räknas som en kostnad för dem. I Sverige betalar de allra flesta sina bolån, alltså hushållen betalar bolåneräntan varje månad. Det finns dock alltid ett fåtal som av olika anledningar hamnar i ekonomiska svårigheter och därför inte har möjlighet att betala sin bolåneränta. Bankerna i sin tur måste betala för finansieringen av alla bolån, oavsett om de betalas tillbaka eller ej. Därför behöver de som faktiskt betalar sina bolån betala extra mycket för att täcka undantagen som inte betalar.

Det kostar även bankerna att ge ut bolånen. Bankerna har ett flertal kostnader kopplade till själva distribueringen av bolånen. Fortfarande är det oftast en manuell process som kräver anställda för att gå igenom en sökande och godkänna denna ett lån. Dessa anställda måste i sin tur ha en arbetsplats, rätt utrustning för att kunna genomföra sina arbetsuppgifter samt betalas för sitt arbete. Dessa kostnader ska bolåneräntan också räcka till.

Sist men inte minst skall bolåneräntan generera en vinst till bankerna. I mars 2021 beräknade SCB att de svenska hushållen har 3 672 miljarder i bolåneskulder. Om man förenklat tar bruttomarginalen på 1.44% multiplicerat med bolånestocken, fås 52,9 miljarder varje år. Detta innebär att ovannämnda utgifter skall kunna täckas med hjälp av denna marginal och samtidigt generera en vinst.

Hur ska du som bolånetagare förhandla räntan på bolånet?

Som du kan gissa räcker marginalen på 52,9 miljarder till alla de ovanstående utgifterna och till en nämnvärd vinst. För dig som bolånetagare innebär det att det finns utrymme för förhandling. Idag finns det bolånegivare som erbjuder samma listräntor till alla sina kunder. Hos dessa aktörer slipper du förhandla om vilken ränta du skall få. Trots detta har fortfarande en absolut majoritet sina bolån hos banker som tillämpar individuell prissättning.

Är du idag kund hos en bank som tillämpar individuell prissättning kan det därför finnas pengar att spara genom att förhandla. Det finns olika argument att plocka fram när du skall förhandla, men det främsta kan vara att direkt presentera en konkurrents erbjudande i relation till vad du själv får.

Denna jämförelse är något som vi på Ränteradar.se kan hjälpa dig med. Vi har utvecklat en prutfunktion som automatiskt genererar en jämförelse som du kan välja att skicka till din nuvarande bolånegivare. Denna jämförelse kan användas som ett starkt argument till att du skall få en sänkt bolåneränta, utan att det kräver någon större investering av tid. Idag finns denna funktionalitet för SEBs bolånekunder.

Andra argument du kan använda dig av är att läsa på om vad som ligger bakom din bolåneränta. Vissa bolånegivare ger förmånligare räntor till kunder som använder sig av flera tjänster hos samma aktör.

Vid skrivandet av ett låneavtal ska du alltid få en förklaring av banken till varför du får den ränta som du får. Faktorerna som ska presenteras är finansieringskostnaden, bolånesumman, din bostad och din ränta. Du har dessutom betänketid på sju dagar som ger dig möjlighet att fundera över om du vill ingå avtalet eller ej.